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Il pignoramento di un conto corrente cointestato rappresenta da sempre un terreno scivoloso e complesso nel recupero crediti. Le recenti sentenze del 2025, unitamente alle novità procedurali, offrono tuttavia nuovi e potenti strumenti al creditore, delineando un quadro più chiaro e definito. Navigare queste acque richiede perizia e aggiornamento costante: una mossa falsa può compromettere l'intera procedura esecutiva

L'anno 2025 si profila come un periodo di svolta per le procedure di esecuzione forzata in Italia. Tra le pieghe di una normativa in continua evoluzione, spicca per rilevanza pratica la questione del pignoramento dei conti correnti cointestati. Un recente intervento della Corte di Cassazione ha ribadito e chiarito principi fondamentali, offrendo ai creditori una bussola più precisa per orientare le proprie azioni. Comprendere a fondo queste dinamiche non è solo un esercizio accademico, ma una necessità strategica per chiunque miri a recuperare efficacemente i propri crediti.

La Presunzione di Uguaglianza delle Quote: Un Principio Superabile

Il Codice Civile, all'articolo 1298, comma 2, stabilisce una presunzione iuris tantum: le somme depositate su un conto cointestato si presumono appartenere ai cointestatari in parti uguali, salvo prova contraria. Questo principio, apparentemente un ostacolo per il creditore che agisce contro uno solo dei titolari, è stato oggetto di un'importante precisazione da parte della Corte di Cassazione, con l'ordinanza n. 1643 del 23 gennaio 2025.

La Suprema Corte ha ribadito che tale presunzione non è assoluta. Il creditore procedente, o lo stesso cointestatario non debitore, può fornire la "prova contraria" e dimostrare che le somme presenti sul conto appartengono in via esclusiva, o in misura maggiore, al debitore. Questa prova può essere fornita con ogni mezzo, incluse presunzioni semplici, purché gravi, precise e concordanti. Si pensi, ad esempio, al caso in cui sul conto vengano accreditati unicamente lo stipendio o la pensione del debitore. In tale scenario, diventa agevole per il creditore dimostrare la titolarità esclusiva delle somme, superando così la presunzione legale e potendo aggredire l'intero saldo, nei limiti del credito azionato.

L'Impatto delle Riforme: Accelerazione e Semplificazione

Il contesto normativo del 2025 favorisce ulteriormente l'azione del creditore. Le riforme, in parte ereditate dal processo di semplificazione "Cartabia", hanno snellito notevolmente l'avvio dell'esecuzione. L'abolizione della formula esecutiva e la crescente digitalizzazione del processo civile consentono di avviare il pignoramento presso terzi in tempi più rapidi. Questa celerità è cruciale: essa riduce il rischio che il debitore, avvisato dell'imminente azione esecutiva, possa sottrarre le somme dal conto corrente. Come ammoniva il giurista romano Ulpiano, Vigilantibus non dormientibus iura succurrunt (il diritto aiuta coloro che sono vigili, non coloro che dormono). L'agire tempestivo è, oggi più che mai, un fattore determinante per il successo del recupero.

Un Caso Pratico: Pignoramento e Assegno di Mantenimento

Una questione particolarmente dibattuta riguarda l'interferenza di obblighi di mantenimento nel calcolo delle somme pignorabili. Il Tribunale di Torino, con un'ordinanza del 16 aprile 2025, ha offerto un chiarimento dirimente. Nel caso di specie, il terzo pignorato (il datore di lavoro del debitore) aveva calcolato il quinto pignorabile dello stipendio al netto della somma che il debitore versava per il mantenimento dei figli. Il Giudice dell'Esecuzione ha censurato tale operato, statuendo che la base di calcolo per il pignoramento deve essere lo stipendio netto, senza detrarre l'eventuale assegno di mantenimento. Questo principio, applicabile per analogia anche alle somme accreditate su un conto corrente, rafforza la posizione del creditore, ampliando di fatto la capienza delle somme aggredibili.

In questo scenario, la figura del creditore si trova a fronteggiare non solo le complessità tecniche del diritto, ma anche le umane vicissitudini del debitore. La legge cerca un equilibrio, un bilanciamento tra il diritto a recuperare il proprio avere e la necessità di garantire al debitore un minimo vitale. È un equilibrio fragile, che riecheggia le parole di Fëdor Dostoevskij ne "I Fratelli Karamazov": "L'uomo è vasto, troppo vasto, io lo restringerei". Anche il legislatore, nel suo piccolo, tenta di "restringere" il campo d'azione, definendo limiti e possibilità.

Strategie Operative per il Creditore nel 2025

Alla luce di questo quadro, il creditore che intende pignorare un conto cointestato deve adottare un approccio strategico e multifattoriale:

1. Indagine Preliminare Approfondita: Prima di notificare l'atto di pignoramento, è fondamentale svolgere indagini patrimoniali per comprendere l'origine dei fondi che transitano sul conto cointestato. Strumenti come la ricerca telematica dei beni ex art. 492-bis c.p.c. sono indispensabili.
2. Superamento della Presunzione: Qualora si abbiano elementi per ritenere che le somme appartengano prevalentemente al debitore, è necessario prepararsi a fornire la prova contraria in sede di dichiarazione del terzo o nell'eventuale giudizio di accertamento dell'obbligo del terzo.
3. Tempestività dell'Azione: Sfruttare la semplificazione e l'accelerazione delle procedure per agire con la massima celerità, notificando l'atto di pignoramento non appena possibile.
4. Corretta Quantificazione: Prestare attenzione alla corretta base di calcolo delle somme pignorabili, specialmente in presenza di stipendi o pensioni, alla luce dei nuovi limiti introdotti nel 2025 e delle recenti interpretazioni giurisprudenziali.

In conclusione, il pignoramento del conto cointestato nel 2025, pur rimanendo una procedura tecnicamente articolata, offre prospettive più incoraggianti per il creditore diligente. Le recenti pronunce giurisprudenziali, unite a un quadro normativo più agile, premiano un approccio proattivo e informato, trasformando un potenziale ostacolo in una concreta opportunità di recupero.

Citazioni Giurisprudenziali

• Corte di Cassazione, Sezione III Civile, Ordinanza n. 1643 del 23 gennaio 2025
• Tribunale di Torino, Sezione Esecuzioni Mobiliari, Ordinanza del 16 aprile 2025